Сергей Болотов
Лимит страхового возмещения по отдельным видам вкладов в России будет увеличен c 1,4 до 2 млн рублей, а по счетам эскроу — с 10 до 30 млн рублей. Это касается счетов эскроу, открытых для сделок купли-продажи недвижимого имущества, расчетов по договору участия в долевом строительстве, а также по договору строительного подряда. Повышенное покрытие от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) коснется рублевых вкладов физлиц со сроком более трех лет и рублевых вкладов, удостоверенных безотзывными сберегательными сертификатами, сроком от одного до трех лет.
Соответствующий законопроект подготовлен и опубликован для общественного обсуждения Минфином. Эскроу-счета применяются в России с 2019 года, когда застройщиков лишили возможности привлекать деньги дольщиков напрямую. Средства покупателей жилья хранятся на банковских счетах эскроу, а строительство при этом ведется за счет банковских кредитов. Получить деньги дольщиков застройщики вправе только после ввода объекта в эксплуатацию. Тем самым снижается риск появления новых обманутых дольщиков.
К реализации и к принятию этих решений именно в таком формате есть объективные предпосылки, заявил «Российской газете» доцент Президентской академии (РАНХиГС) Андрей Челюскин.
«Банк России добился качественного улучшения качества активов, прозрачности и структуры активов банковской системы. Массовые отзывы лицензий, достигшие пика в 2016 году, когда с рынка ушли более 100 банков, остались в прошлом. Соответственно, риск того, что бенефициарами повышения страховки станут не ответственные кредиторы экономики, а несколько «мутные» финансовые организации, сведен к минимуму. Да и сам риск нехватки средств АСВ снижается по мере роста надежности банковской системы», — пояснил эксперт.
По словам Андрея Челюскина, на фоне роста ставок доля долгосрочных вкладов значимо, если не сказать критически, снизилась. В начале 2022 года вклады от 1 года составляли почти треть всех средств населения в банках (за исключением эскроу-счетов), а в ноябре 2025-го — уже менее 15%. Это создает проблемы со структурной ликвидностью финансового сектора.
«Вместе с тем кардинально переломить ситуацию с обеспечением долгосрочных инвестиционных ресурсов для экономики, а именно это, в конечном итоге, макроэкономическая цель предлагаемых мер, новая инициатива не способна. Когда внешние условия постоянно меняются, принимать решения о сбережениях на долгий срок становится слишком рискованно. Процентный риск, а попросту говоря вероятность того, что ставки вырастут по сравнению с зафиксированными вкладчиком на долгосрочном депозите, значительно превосходит риск контрагента, то есть того, что конкретный банк обанкротится», — отметил он.
Логика повышения обеспечения по эскроу-счетам понятна, но тоже оставляет место для дискуссий, считает эксперт. «Ведь в перечень уполномоченных на их открытие и так входят не все, а лишь некоторые банки, с определенным рейтингом и характеристиками деятельности, что предполагает их надежность. Согласно планам Минфина РФ, преимущественно дополнительное наполнение фонда обязательного страхования вкладов будет достигнуто именно за счет взносов по счетам эскроу — и нет сомнений, что конечными их плательщиками будут именно и без того находящиеся сегодня не в самой выгодной ситуации ипотечники, а отнюдь не банки, в обычаях которых нет привычки жертвовать своей маржой», — заключил доцент РАНХиГС.
недвижимость
Читайте также
Получайте свежие новости в сфере страхования в нашем телеграм-канале >>